В Германии действует четкое правило: если вы причинили ущерб другому человеку, вы обязаны этот ущерб возместить. Это называется ответственностью (Haftung). Верхнего предела при этом нет. Поэтому даже небольшая ошибка может обойтись очень дорого. Например, вы едете на велосипеде и травмируете человека. Тогда вам, возможно, придется платить за лечение, за потерю заработка (Verdienstausfall) и компенсацию морального вреда (Schmerzensgeld), иногда в течение многих лет. В таких случаях за вас заплатит страхование частной ответственности (private Haftpflichtversicherung). В Германии оно добровольное. Тем не менее его считают самой важной добровольной страховкой, а взнос обычно невысокий. Каждому взрослому, который живет в Германии, стоит проверить, есть ли у него такая страховка. Это касается и студентов, и тех, кто приехал всего на несколько лет.
Страховка платит за вред, причиненный людям, за повреждение вещей и за денежные потери, которые из-за этого возникают. Кроме того, она проверяет, обоснованно ли требование. Если требование необоснованно, страховая компания отклоняет его за вас. Не застрахованы, например, повреждения ваших собственных вещей, ущерб, причиненный умышленно, и ущерб, причиненный автомобилем. Для автомобиля нужна отдельная автостраховка (Kfz-Versicherung).
Что вам понадобится
- Адрес в Германии. Лучше всего, если вы уже зарегистрировали место жительства (Anmeldung).
- Удостоверение личности или загранпаспорт.
- Текущий счет (Girokonto) с IBAN. Большинство страховых компаний списывают взнос через прямое дебетование SEPA (SEPA-Lastschrift). Это значит, что страховая компания автоматически снимает деньги с вашего счета.
- Адрес электронной почты и номер телефона.
- Имена и даты рождения партнера или детей, если их тоже нужно застраховать.
- Сведения о прежних страховых случаях, если страховщик о них спрашивает.
Шаг за шагом
- Проверьте, нет ли у вас уже страховки. Возможно, у вашего супруга или супруги уже есть договор, в который можно включить и вас. Молодые люди, которые получают первое профессиональное образование, иногда застрахованы по договору родителей, если родители живут в Германии. Уточните это.
- Решите, кого нужно застраховать. Есть договоры для одного человека и договоры для пар или семей. В семейный договор обычно включены и дети.
- Обратите внимание на важные пункты. Страховая сумма (Deckungssumme) — это максимальная сумма, которую страховка выплачивает за один страховой случай. Она должна быть высокой. Собственное участие (Selbstbeteiligung) — это часть ущерба, которую вы платите сами. Проверьте также, застрахованы ли повреждения съемной квартиры, взятых взаймы вещей и потеря чужих ключей.
- Сравните предложения. Можно сравнить предложения в интернете, спросить напрямую у страховых компаний или обратиться к страховому брокеру (Versicherungsmakler). Брокер сравнит для вас предложения нескольких страховщиков.
- Подайте заявление. Обычно это можно сделать онлайн или на бумаге. Отвечайте на все вопросы честно и полностью. Из-за неверных сведений страховка может потом отказаться платить.
- Проверьте страховой полис. Страховой полис (Versicherungsschein), его также называют Police, — это документ, который подтверждает ваш договор. Проверьте имя, адрес и застрахованных лиц. Храните документ в надежном месте.
- Сразу сообщайте о страховом случае. Если что-то произошло, как можно скорее сообщите об этом страховой компании. Сделайте фотографии и запишите имена и контактные данные. Не спешите обещать, что сами оплатите ущерб. Сначала страховая компания проверит случай.
Стоимость и сроки
Фиксированной цены нет. Размер взноса зависит, например, от того, сколько человек застраховано, какова страховая сумма и выбрали ли вы собственное участие. С собственным участием взнос часто ниже. Обычно взнос можно платить ежемесячно или раз в год.
После заключения договора у вас есть право на отказ от договора (Widerrufsrecht). Это значит, что вы можете отказаться от договора без объяснения причин. Срок для этого составляет 14 дней. Как правило, он начинается, когда вы получили все документы по договору. Сколько договор действует после этого и как его расторгнуть (kündigen), то есть прекратить, указано в договоре. Внимательно прочитайте этот раздел.
Типичные трудности для новоприбывших
У вас еще нет данных в Schufa
Schufa собирает информацию о том, оплачивают ли люди свои счета. Подробнее читайте на странице Что такое Schufa. Для страхования ответственности отсутствие данных в Schufa часто не большая помеха. Если страховщик все же вам отказал, обратитесь к другому.
У вас еще нет зарегистрированного адреса
Страховщику нужен адрес, на который он может отправлять письма. Лучше всего сначала зарегистрируйте место жительства в ведомстве по делам граждан (Bürgeramt). Если вы позже переедете, сообщите страховой компании новый адрес.
Вы пока плохо говорите по-немецки
Некоторые страховщики предлагают консультации или документы на других языках. Спросите об этом. Однако юридически действительный договор часто составлен на немецком. Попросите человека, которому вы доверяете, объяснить вам важные места. Помочь вам может также центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale) в вашей федеральной земле или консультация для мигрантов (Migrationsberatung).
У вас есть страховка из родной страны
Страхование ответственности из другой страны не всегда действует в Германии или не действует при длительном пребывании. Письменно спросите своего прежнего страховщика, защищены ли вы в Германии.
У вас есть собака
Ущерб, причиненный собаками, обычно не входит в страхование частной ответственности. Для этого есть отдельное страхование ответственности владельцев собак (Hundehaftpflichtversicherung). В некоторых федеральных землях оно обязательно. Узнайте в своем городе или общине, какие правила действуют для вас.
Частые вопросы
Обязательно ли страхование частной ответственности?
Нет. Оно добровольное. Но некоторые арендодатели о нем спрашивают. Обязательной же является страховка для автомобиля, а в некоторых федеральных землях — страховка для собак.
Нужна ли она, если я снимаю жилье?
Да, она полезна и для арендаторов. Проверьте, застрахованы ли повреждения съемной квартиры. Вашу собственную мебель и вещи страхование ответственности не защищает. Для этого есть страхование домашнего имущества (Hausratversicherung).
Застрахованы ли мои дети?
В семейном договоре обычно да. Маленькие дети по закону часто не несут ответственности за ущерб. Тогда страховка платит, только если это прямо указано в договоре. Обратите на это внимание, если у вас маленькие дети.
Действует ли страховка за границей?
Многие договоры действуют и во время поездок за границу, но часто только в течение определенного времени. Точные правила посмотрите в своем договоре.