Страховка домашнего имущества (Hausratversicherung) защищает вещи в вашей квартире. К домашнему имуществу относятся, например, мебель, одежда, посуда, книги, компьютер и телевизор. Если эти вещи повреждены или украдены из-за пожара, воды из сломанной трубы, урагана, града или кражи со взломом, страховая компания платит. В Германии эта страховка добровольная. Ни один закон её не требует. Но она полезна всем, кто живёт в своей квартире или комнате и чьи вещи вместе стоят немало. Важно: эта страховка платит только за ваши собственные вещи. Ущерб, который вы причиняете другим людям, оплачивает частная страховка ответственности (private Haftpflichtversicherung). Это две разные страховки.
Что вам понадобится
- Адрес вашей квартиры. Страховка действует для конкретной квартиры.
- Площадь квартиры в квадратных метрах. Эта цифра обычно указана в договоре аренды (Mietvertrag).
- Список ваших вещей с примерной стоимостью. Особенно запишите дорогие вещи, например ноутбук, украшения или велосипед.
- Банковский счёт. Многие страховые компании списывают взнос через прямое дебетование SEPA (SEPA-Lastschrift). Взнос (Beitrag) — это цена, которую вы платите за страховку. Прямое дебетование SEPA означает: деньги автоматически списываются с вашего счёта. Подробнее читайте в статье Открыть банковский счёт.
- Ваши личные данные: имя, дата рождения и адрес электронной почты.
- Сведения о прежних страховых случаях, если страховая компания о них спросит.
Шаг за шагом
- Проверьте, нет ли у вас уже страховки. Страховка из вашей родной страны обычно не действует для квартиры в Германии. Если сомневаетесь, спросите в своей прежней страховой компании.
- Оцените стоимость своего имущества. Подумайте: сколько денег вам понадобилось бы, чтобы заново купить все свои вещи? Эта цифра — страховая сумма (Versicherungssumme). Это максимальная сумма, которую страховая компания заплатит при страховом случае. Страховка домашнего имущества, как правило, возмещает стоимость нового (Neuwert). Это значит: вы получаете деньги, чтобы купить новую равноценную вещь.
- Избегайте недострахования. Недострахование (Unterversicherung) означает: ваша страховая сумма слишком мала. Тогда при страховом случае компания часто платит только часть. Многие страховые компании предлагают отказ от проверки на недострахование (Unterversicherungsverzicht). Тогда компания не проверяет сумму, если вы страхуете определённую сумму за квадратный метр. Спросите об этом.
- Выберите риски. Почти всегда застрахованы пожар, вода из водопровода, кража со взломом, грабёж, ураган и град. Часто только за доплату страхуются, например, стихийные бедствия (Elementarschäden) (ущерб от природы, например от наводнения или ливня), кража велосипедов и ущерб по грубой неосторожности (grobe Fahrlässigkeit). Грубая неосторожность означает: вы были очень неосторожны, например оставили горящую свечу и ушли из квартиры.
- Решите вопрос о франшизе. Франшиза (Selbstbeteiligung) — это часть ущерба, которую вы оплачиваете сами. С франшизой взнос обычно ниже.
- Сравните несколько предложений. Смотрите не только на цену, но и на то, что входит в страховку. Прочитайте условия страхования (Versicherungsbedingungen). Это правила вашего договора.
- Заключите договор. Это можно сделать онлайн, по почте или в офисе. После этого вы получите страховое свидетельство (Versicherungsschein), его также называют полисом (Police). Это документ, который подтверждает ваш договор. Храните его в надёжном месте.
- Сфотографируйте свои вещи. Сохраняйте и чеки о покупке. Это поможет потом доказать ущерб.
Расходы и сроки
Расходы: Размер взноса зависит от нескольких факторов, например от места жительства, площади квартиры, страховой суммы, франшизы и дополнительных услуг. В городах, где много краж со взломом, взнос часто выше. Фиксированных цен нет.
Право на отказ: После заключения договора у вас есть право на отказ (Widerrufsrecht). Это значит: вы можете расторгнуть договор без объяснения причин. Срок — 14 дней. Как правило, он начинается, когда вы получили все документы по договору.
Срок действия и расторжение: Многие договоры заключаются на один год, а потом автоматически продлеваются. Срок уведомления о расторжении (Kündigungsfrist) — это время, за которое до окончания договора нужно его расторгнуть. Он указан в вашем договоре. Внимательно прочитайте этот пункт.
Сообщение об ущербе: Сразу сообщайте страховой компании о любом ущербе. При краже со взломом сначала позвоните в полицию. Страховая компания обычно требует список украденных вещей, который вы также передаёте полиции. Такие обязанности называются обязанностями страхователя (Obliegenheiten). Если вы их не выполните, компания может заплатить меньше или вообще ничего.
Типичные трудности для новоприбывших
Ещё нет Schufa: Schufa собирает данные о том, оплачивают ли люди свои счета. Для страховки домашнего имущества долгая кредитная история в Schufa обычно не нужна. Но некоторые страховые компании всё равно её проверяют. Если вам отказали, попробуйте обратиться в другую компанию. Подробнее читайте в статье Что такое Schufa и как создать кредитную историю.
Ещё нет адреса регистрации: Страховой компании нужен адрес квартиры, которую вы хотите застраховать. Часто договор можно заключить уже тогда, когда у вас есть договор аренды. Но всё равно как можно скорее зарегистрируйте место жительства в бюро по делам граждан (Bürgeramt). Как это сделать, написано в статье Регистрация по месту жительства.
Слабый немецкий: Документы по договору обычно на немецком языке. Спросите в страховой компании, есть ли пояснения на других языках. Возьмите на встречу человека, который хорошо говорит по-немецки. Ничего не подписывайте, если не понимаете. Независимую консультацию можно получить в центре защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale) вашей федеральной земли. Такая консультация часто платная.
Квартира на несколько жильцов или меблированная комната: В квартире на несколько жильцов (Wohngemeinschaft, WG) живут вместе несколько человек, которые не являются семьёй. Здесь часто непонятно, чьи вещи застрахованы. Уточните это у страховой компании. Мебель, которая принадлежит арендодателю, не является вашим домашним имуществом.
Короткое пребывание: Если вы остаётесь в Германии только на ограниченное время, спросите о сроке действия договора и о расторжении. Информацию о вашем пребывании вы найдёте в статье Разобраться с видом на жительство.
Частые вопросы
Обязательно ли иметь страховку домашнего имущества?
Нет. Страховка домашнего имущества добровольная. Выгодна ли она вам, зависит от стоимости ваших вещей.
Платит ли страховка домашнего имущества, если вода протекла в квартиру подо мной?
За ваши собственные вещи — да, если вода из водопровода. Ущерб квартире соседей страховка домашнего имущества не оплачивает. За это отвечает страховка ответственности, если ущерб причинили вы.
Застрахован ли мой велосипед?
Велосипед в запертой квартире обычно застрахован. Кража на улице часто покрывается только дополнительной опцией. Спросите об этом до заключения договора.
Что будет, если я перееду?
Сообщите страховой компании о переезде до того, как переедете. Страховка, как правило, переходит вместе с вами в новую квартиру. Взнос может измениться, потому что квартира больше или находится в другом месте.
Застрахованы ли мои вещи и за пределами квартиры?
Многие договоры защищают вещи и тогда, когда они недолго находятся в другом месте, например в поездке. Обычно это действует только ограниченное время и до определённой суммы. Подробности указаны в ваших условиях страхования.