Текущий счёт (Girokonto) — это обычный банковский счёт для повседневных расходов. На этот счёт вам приходит зарплата. С него вы платите за аренду, электричество, интернет и мобильную связь. В Германии многие платежи проходят через прямое списание (Lastschrift). Это значит, что вы разрешаете компании самой списывать деньги с вашего счёта. Без текущего счёта это сложно. Поэтому лучше открыть счёт как можно раньше. Почти каждому, кто живёт и работает в Германии, нужен собственный счёт. Хорошая новость: это возможно и без Schufa. Schufa — частная компания. Она собирает данные о том, оплачивают ли люди свои счета и кредиты.
Что вам понадобится
- Действующий заграничный паспорт или удостоверение личности (Personalausweis). Банк должен проверить, кто вы.
- Вид на жительство (Aufenthaltstitel), если вы не из ЕС. Это документ, который подтверждает, что вы имеете право жить в Германии. Некоторые банки его спрашивают. Подробнее читайте в статье Разобраться с видом на жительство.
- Справка о регистрации по месту жительства (Meldebescheinigung). Это подтверждение того, что вы зарегистрировали своё жильё в ведомстве. Её выдают в гражданском бюро (Bürgeramt). Многие банки хотят её увидеть. Как пройти регистрацию, читайте в статье Регистрация по месту жительства.
- Налоговый идентификационный номер (Steuer-ID). Это ваш личный налоговый номер в Германии. Банки часто его спрашивают. Подробнее — в статье Получить налоговый номер.
- Адрес в Германии, на который приходит почта. Банк обычно присылает карту и PIN-код письмом.
- Номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Это особенно важно, если вы открываете счёт онлайн.
- Смартфон или компьютер с камерой, если вы подтверждаете личность онлайн.
Шаг за шагом
- Подумайте, что для вас важно. Хотите ли вы прийти в отделение (Filiale) и поговорить с сотрудником? Или предпочитаете делать всё онлайн? Часто ли вам нужны наличные? Нужно ли вам приложение на английском языке?
- Сравните счета. Обращайте внимание на ежемесячную плату, стоимость карты и комиссию за снятие наличных в банкомате. Некоторые счета бесплатны только при определённых условиях, например если каждый месяц на счёт поступает определённая сумма. Внизу этой страницы вы можете сравнить текущие счета.
- Подайте заявление. Это можно сделать в отделении банка или онлайн через форму.
- Подтвердите свою личность. В отделении вы показываете удостоверение личности или паспорт. Онлайн часто используется видеоидентификация (Video-Identifikation). Для этого вы во время короткого видеозвонка показываете документ в камеру. Некоторые банки также предлагают проверку в почтовом отделении (Postfiliale).
- Прочитайте договор. До заключения договора банк обязан дать вам обзор всех расходов. Если что-то непонятно, задавайте вопросы. Подписывайте только после этого.
- Дождитесь писем. Вы получите данные счёта, банковскую карту и PIN-код. PIN-код обычно приходит отдельным письмом.
- Настройте онлайн-банкинг. Так вы сможете видеть свой счёт в интернете или в приложении и переводить деньги.
- Сообщите свой IBAN. IBAN — это номер вашего счёта. В Германии он начинается с DE. Сообщите его работодателю, арендодателю, своей больничной кассе (Krankenkasse) и семейной кассе (Familienkasse), если вы подаёте заявление на детское пособие (Kindergeld).
Расходы и сроки
Расходы в каждом банке разные. Есть счета без ежемесячной платы и счета с платой. Карты, бумажные переводы и снятие наличных в банкомате тоже могут стоить дополнительно. Поэтому внимательно читайте обзор расходов.
У некоторых счетов есть овердрафт (Dispositionskredit), сокращённо Dispo. Это значит, что вы можете тратить больше денег, чем есть на счёте, до определённого лимита. За это вы платите проценты, и они часто высокие. Новые клиенты без дохода в Германии поначалу часто не получают овердрафт.
Для базового счёта (Basiskonto) действует правило: по закону плата должна быть разумной. Фиксированной суммы для этого нет.
Законного срока, к которому у вас должен быть счёт, нет. Но работодателю нужен ваш IBAN до первой выплаты зарплаты. Если вы подаёте заявление на базовый счёт, банк должен принять решение в течение десяти рабочих дней (Geschäftstage) после получения всех документов.
Типичные проблемы для новоприбывших
У вас ещё нет данных в Schufa
У тех, кто недавно приехал в Германию, обычно ещё нет данных в Schufa. Многие банки всё равно открывают счёт, часто без овердрафта и без кредитной карты. Вы также можете подать заявление на базовый счёт. Счёт поможет вам в будущем сформировать хорошую оценку в Schufa. Подробнее — в статье Что такое Schufa и как улучшить свою оценку.
У вас ещё нет регистрации по месту жительства
Многие банки хотят увидеть справку о регистрации. Заранее спросите в банке, какие именно документы нужны. Некоторые банки здесь более гибкие. Право на базовый счёт распространяется и на людей без постоянного места жительства. Тем не менее зарегистрируйте своё жильё как можно скорее. Правила регистрации (Anmeldung) могут немного различаться в зависимости от города. Подробную информацию даст ваше гражданское бюро.
Вы плохо говорите по-немецки
У некоторых банков есть приложения и сайты на английском языке. В отделении можно спросить, говорит ли кто-нибудь на вашем языке. Вы также можете взять с собой человека, который будет вам переводить. Ничего не подписывайте, если не понимаете содержания.
У вас ещё нет налогового номера
Налоговый номер приходит по почте после регистрации по месту жительства. Спросите в банке, можно ли предоставить номер позже.
Банк отклонил ваше заявление
Тогда попросите открыть базовый счёт. Если банк отказывает и в базовом счёте, он обязан сообщить вам об этом письменно и указать причину. После этого вы можете подать жалобу в BaFin. BaFin — государственное ведомство, которое контролирует банки в Германии.
Частые вопросы
Что такое базовый счёт?
Базовый счёт — это простой текущий счёт. Право на него имеет каждый, кто законно находится в ЕС. Это касается также лиц, ищущих убежища, и людей с «дульдунгом» (Duldung). Duldung — это документ, подтверждающий, что человека временно не депортируют. Банки не имеют права отказать в базовом счёте из-за отсутствия данных в Schufa или плохой оценки. Овердрафта у базового счёта нет.
Могу ли я дальше пользоваться счётом из своей страны?
Если ваш счёт находится в стране, которая проводит платежи в евро в системе SEPA, вы часто можете продолжать им пользоваться. Но на практике немецкий счёт обычно удобнее. По счетам за пределами еврозоны часто возникают расходы на обмен валюты и переводы.
Нужна ли мне кредитная карта?
Нет. Для повседневной жизни обычно достаточно банковской карты к счёту. С ней можно платить в магазинах и снимать наличные. Деньги при этом списываются прямо с вашего счёта.
Можно ли открыть общий счёт с партнёром?
Да. Многие банки предлагают совместный счёт (Gemeinschaftskonto). Для этого оба человека должны предъявить документы и подписать договор.
Сколько времени занимает открытие счёта?
Это зависит от банка. Заложите немного времени, потому что карта и PIN-код приходят по почте. Лучше всего откройте счёт до того, как придёт первая зарплата.